Bankové a nebankové pôžičky - podvodné praktiky

Sústrediť sa len na výšku splátky vyplývajúcu z ponúknutej úrokovej sadzby môže byť klamlivé. Do úvahy je dôležité brať aj ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN), ktorá v niektorých prípadoch značne ovplyvňuje ako výšku splátky, tak aj celkovú splatenú sumu. V nej sú započítané náklady na poistenie úveru, vedenie úverového účtu a aj administratívny poplatok za poskytnutie úveru. Tiež si treba dať pozor na penále pri neskorom splácaní alebo nevyužívaní iných produktov. Dôležitý je aj výber samotného poskytovateľa pôžičky, tými sú tradične buď bankové, alebo nebankové subjekty a s týmto je spätá aj ich legislatívna regulácia. Kým banky ponúkajú transparentnejšie podmienky a nižšie úrokové sadzby, nebankovky skôr smerujú k nejasným podmienkam splácania, nepresným definíciám a podvodným praktikám. Tie by však v najbližšej dobe mali byť viac regulované a pravidlá poskytovania úverov nebankovkami by mali byť sprísnené. Jednou z najhorších podmienok pri pôžičkách z nebankoviek je často aj voľba Obchodného zákonníka na riadenie spotrebiteľských vzťahov, ktorý neposkytuje formu ochrany potrebnú pri tomto vzťahu. Ten si vyžaduje reguláciu Občianskeho zákonníka, kde je spotrebiteľ lepšie chránený voči nekalým praktikám nebankoviek.

Najčastejšie podvodné praktiky

Nekalé praktiky nebankoviek sa prejavujú prevažne pri problémoch spätých so splácaním online pôžičky. Často sú to neprimerane vysoké pokuty z omeškania, ktoré sa počítajú až v percentách za každý deň omeškania, prípadne vysoké poplatky za každú odoslanú upomienku. Ďalej to môžu byť vysoké poplatky za predčasné splatenie úveru alebo splnomocnenie tretích osôb pri správnom konaní voči dlžníkovi. Ani po pozornom prečítaní zmluvy tieto podmienky bežnému človeku nemusia byť vždy jasné a preto sa odporúča vždy sa poradiť s odborníkom pred podpisom hocijakej úverovej zmluvy. K neférovému prístupu k zákazníkovi sa zaraďuje napríklad aj dobre známe drobné písmo definujúce dôležité body zmluvy alebo dokonca aj uvedenie nesprávnej výšky úveru, pričom si to zákazník nemusí uvedomiť pokiaľ automaticky počíta s vopred dohodnutou výškou pôžičky. Príkladov na neférové podmienky nebankoviek je neúrekom a o tom, že ide o výnosný obchodný model svedčí aj ich obrovský rozmach v poslednej dobe. Po pozornom prečítaní si drobných podmienok a prepočítaní sa dá ľahko zistiť, že lákavé formulky a farebné reklamy nepredstavujú nič iné ako zarobiť čo najviac a splatená suma je často výrazne vyššia oproti požičanej. Sú príklady, kedy hodnota splatenej pôžičky prekročila dvojnásobok požičanej sumy. Pre vás ako spotrebiteľa sú najmenej výhodné pôžičky krátkodobé úvery na nižšie čiastky. Napríklad niektoré nebankové spoločnosti na Slovensku požičiavajú 100€ so splatnosťou 2 mesiace za ročný úrok 75%. Najväčší nebankoví poskytovatelia úverov na Slovensku sú spoločnosti Cetelem a HomeCredit.

Pôžičky z banky

Oproti nebankovým subjektom, banky, ako už bolo spomínané, ponúkajú transparentnejšie podmienky, nižšie úroky a hlavne sú pod prísnejšou reguláciou štátu. Toto klientom zaručuje výhodnejšie požičanie peňazí ale s rigoróznejšie nastavenými požiadavkami na solventnosť, čo znamená, že banka si dôkladnejšie overí klienta a nepožičia ľuďom s nízkou bonitou, čím ich de facto ochraňuje pred neskoršími problémami so splácaním. Toto však niekedy predstavuje prekážku, a preto si ľudia aj nie celkom racionálne volia pôžičky z nebankoviek, zaslepení vidinou rýchleho zisku peňazí a odložením splácania na  „potom“. Preto si pred výberom poskytovateľa tejto služby rozmyslite, či je pre vás dôležitejšia rýchlosť vybavenia alebo bezproblémový priebeh splácania a férovosť podmienok čerpania úveru. Banky, na rozdiel od nebankoviek, ponúkajú rôzne typy online pôžičiek a finančných produktov, čo v praxi znamená, že pokiaľ kupujete napríklad auto, nemusíte brať bezúčelovú pôžičku, ktorá má zákonite najhoršie podmienky splácania, ale si vyberiete špecializovaný produkt, na ktorom prerobíte menej. Podobne je to aj s rekonštrukciou bytu, jeho zariadením alebo iným bankou akceptovateľným účelom. Pozorne si však čítajte aj podmienky čerpania úveru poskytovaného bankou, tie sú síce väčšinou štandardné, ale laikom nemusia byť jasné na prvé prečítanie. Trvajte na podrobnom vysvetlení a presnom popise všetkých nejasností, práv a povinností ako klienta, tak aj poskytovateľa úveru a nepodpisujte nič, kým nerozumiete všetkým bodom. Pozor si treba dať aj na fakt, že niektoré banky podmieňujú poskytnutie úveru čerpaním iných služieb, napríklad vedením bežného účtu v banke, čo môže značne zvýšiť vaše náklady na pôžičku.

Že ste nenašli informácie, ktoré ste hľadali? V tom prípade si prečítajte diskusné fórum, možno ich nájdete práve tam. Ak máte nejaké otázky, postrehy či pripomienky, neváhajte napísať do diskusie. Taktiež sa nebojte podeliť o svoje skúsenosti.

Páči sa vám môj web? Ak áno, odporučte ho svojim priateľom, určite vám budú vďační. Taktiež sa môžete pridať do dvoch facebookových skupín, v ktorých vás budem neustále informovať o nových príležitostiach. Jedna je zameraná všeobecne na zárobok na internete (toto je odkaz), v tej druhej zverejňujem ponuky práce z domu (odkaz nájdete tu). Kliknite na ,,páči sa mi to" a v upozorneniach nastavte ,,dostávať všetky príspevky". 

Mohlo by vás zaujímať: